Криптозайм без посредника: что разрешает новый закон

Законопроект № 1194918-8 «О цифровой валюте и цифровых правах» принят Государственной Думой в первом чтении 21 апреля 2026 года. Документ впервые строит в России целостную нормативную рамку для крипторынка - и вместе с широкими запретами оставляет одно конкретное исключение: прямой займ в цифровой валюте между двумя кошельками без участия посредника. Но назвать это «свободной зоной» нельзя: условий и рисков здесь хватает.

Где сейчас находится закон

1 апреля Правительство внесло в Государственную Думу 250-страничный законопроект «О цифровой валюте и цифровых правах», который заменяет действующий 259-ФЗ. Обновление от 3 июля 2026 года зафиксировало перенос сроков вступления закона в силу. ЦБ допускает вступление закона в силу с 1 сентября 2026 года вместо 1 июля, а переходный период для участников рынка продлится до 1 июля 2027 года.

Иными словами, законопроект ещё не принят окончательно - он прошёл только первое чтение. Всё изложенное ниже описывает нормы, заложенные в текущей редакции, а не действующее право.

Что закон запрещает в части займов

К запрещённым операциям относится выдача займов в цифровой валюте без участия российского лицензированного лица. Новый закон разрешает покупку, продажу, хранение и наследование цифровой валюты через лицензированных посредников из реестра Банка России. Логика простая: государство строит контролируемый рынок и хочет видеть в каждой значимой сделке идентифицированного участника с лицензией.

Организацией по обмену цифровой валюты (статья 7 законопроекта) считается юрлицо, которое от своего имени совершает сделки купли-продажи и мены криптовалюты с резидентами вне организованных торгов и без брокера. Если вы - не юрлицо и не занимаетесь этим систематически, под это определение вы не подпадаете. В этом и зарыта лазейка для физлиц.

Исключение: займ «кошелёк - кошелёк»

Законопроект в текущей редакции разрешает физическим лицам передавать цифровую валюту друг другу в долг напрямую - без биржи, без лицензированного обменника, без эскроу. Это и есть то самое исключение, о котором идёт речь.

Ко второму чтению предложена поправка легализовать P2P-обмен криптовалюты на наличные - это пока предложение, а не принятая норма. Но именно прямой займ между физлицами в базовом тексте законопроекта описан как допустимая операция - при условии, что она не носит систематического характера и не маскирует предпринимательскую деятельность.

Формально запрета нет, но ответственность за последствия лежит на самом пользователе. Займ нужно оформить письменно, зафиксировать сумму в рублёвом эквиваленте на дату передачи и - при получении дохода - отразить в налоговой декларации.

Налоги, сроки и риски

Декларация подаётся до 30 апреля, уплата налога - до 15 июля. Если активы не отражены в декларации, рассчитывать на защиту в случае спора практически невозможно.

Параллельно действует 115-ФЗ. Даже полностью легальная P2P-сделка может привести к блокировке счёта - банк видит нестандартный входящий перевод и обязан проверить его происхождение. Хранить переписку, договор займа и историю транзакций на блокчейне - не паранойя, а минимальная защита.

С 1 июля 2027 года вступят в силу уголовная и административная ответственность за нарушения, что проведёт чёткую границу между легальными и нелегальными операциями. До этого момента - переходный период, но он не означает безнаказанность: за систематические операции без лицензии уже сейчас можно получить претензии от налоговой и Росфинмониторинга.

Чем отличается займ от обмена

Важно не путать два понятия. Займ - это передача актива с обязательством вернуть аналогичное количество той же криптовалюты. Обмен - это получение одного актива взамен другого (например, BTC за рубли). Купить или продать USDT и другие криптоактивы через P2P-площадку можно, но использовать криптовалюту как оплату товаров и услуг в РФ нельзя. Займ в этом смысле - отдельная правовая конструкция, и именно она сохраняет своё исключение в тексте законопроекта.

Если вы ведёте бизнес-расчёты в крипте или регулярно передаёте активы контрагентам, это уже не займ физлица - это деятельность, которая потребует лицензии или работы через лицензированную площадку. Подробнее о решениях для юридических лиц читайте на странице для бизнеса.

Что важно для жителей Нижнего Новгорода

Для нижегородцев, которые передают криптовалюту знакомым или партнёрам «в долг», исключение работает так же, как и по всей России - федеральный закон един. Но местная специфика в другом: при конвертации полученной обратно крипты в наличные важно понимать актуальный курс и работать с верифицированной точкой обмена. Актуальные курсы BTC, USDT и других монет публикуются на странице /rates. Там же можно сориентироваться по спреду до похода в офис.

Источники

Обмен криптовалюты на наличные в Нижнем Новгороде - выгодный курс и живой оператор. Приходите в офис или пишите @obmen52bot.